Ставки по кредитам расти не будут

Ставка по рублевым ипотечным кредитам, выданным в конце года, упала ниже 12% и близка к минимальным значениям, по данным Банка России на 1 декабря 2013 г.

В конце декабря 2013 года Сбербанк продлил сроки действий ипотечных акций со сниженными процентными ставками. Вслед за Сбербанком о продлении скидочных акций объявили остальные крупные игроки рынка ипотечного кредитования. Судя по политике кредитных организаций в начале года, можно утверждать, что в ближайшее время ставки расти не будут, считают в аналитическом центре «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU».

В ноябре Росреестр зафиксировал рекордное количество сделок на рынке. Но понятно, что сами сделки совершались намного раньше: в II-III кварталах. Именно тогда ведущие российские банки объявили целый ряд скидок по своим ипотечным программам, а сделки с их использованием и были зафиксированы Росреестром в ноябре.

Гигант положил начало
В конце прошлого года Сбербанк – лидер на рынке ипотечного кредитования страны – принял решение о продлении ипотечных акций со сниженными процентными ставками. Объявив об увеличении срока действия программы «12-12-12», он предопределил развитие рынка ипотеки в ближайшие месяцы.

Акция «12-12-12» была запущена с 1 марта 2013 г. Согласно условиям акции, клиенты могут получить кредит на приобретение вновь построенного либо строящегося жилья по ставке 12% годовых в рублях. Минимальный первоначальный взнос составляет 12% от стоимости кредитуемого объекта недвижимости, срок кредитования – до 12 лет. Акция продлевалась уже два раза.

Вслед за Сбербанком увеличили сроки действия своих программ и остальные игроки рынка ипотечного кредитования. В начале января 2014 г. другой крупный банк – ВТБ 24 – продлил срок действия предложения со ставкой в 11,5% годовых на все новостройки до 18 января 2014 г.

Возникает вопрос: а почему банки стали добрыми? Почему ипотека стала дешевле? Все просто: Центробанк стал вводить более жесткие требования для банков по сохранению резервов в связи с необеспеченными (потребительскими) кредитами, поэтому ипотечные программы (где предмет залога существует) для банков стали более привлекательными.

Перспективный прогноз
В 2014–2015 гг. ипотека станет доступнее и выгоднее для граждан, прогнозируют аналитики девелоперской компании RDI. Связано это с тем, что крупные банки уже начиная со II кв. 2013 года снизили показатели по среднему уровню процентных ставок ипотечных жилищных кредитов, для чего они задействовали все имеющиеся ресурсы. Корректировка в среднем составила 0,5–1,5 процентных пункта, а по ставкам цифры снизились до 12,6% годовых.

Понимая, что ипотека является локомотивом розницы, сначала банки с государственным участием, а потом и коммерческие стали решать госзадачу по разработке механизмов, позволяющих удешевить жилищные займы, стимулировать спрос.
Ипотека становится дешевле

В 2013 г. ипотечный рынок демонстрировал общую тенденцию по ослаблению требований к заемщикам. Банки рассматривали ипотечные заявки как по форме 2-НДФЛ, так и по справке по форме банка, хотя есть на рынке предложения, где подтверждать доход совсем необязательно (cм. подробнее статью «Картина маслом: ипотека становится все популярнее»). На рынке увеличилось число предложений со сниженным первоначальным взносом, максимальная сумма кредита выросла.

«За последние несколько лет ипотека в России стала более доступной и понятной населению,  – подводит итог руководитель ипотечного центра компании RDI Рустам Азизов. – Банки активно развивают продукты, часто стали появляться специальные программы. Рабочая группа под руководством главы Центробанка начала выработку механизмов, направленных на удешевление жилищных займов. Поэтому госзадача решается по принципу государственно-частного партнерства. При совместном партнерстве объявленные на перспективу ставки по ипотеке будут реальными и должны снизиться ниже отметки 10% годовых».

По данным АИЖК
Следует учитывать, что, несмотря на такое значительное снижение ставок, темпы роста объемов выдачи ипотеки замедлились, упав ниже 30% в рублевом выражении. В ноябре 2013 г. выдано 79 972 ипотечных кредитов на общую сумму 132,8 млрд руб., что в 1,17 раза превышает объемы выдачи ноября 2012 г. в количественном и в 1,27 раза в денежном выражении. Всего, накопленным итогом с начала 2013 г., выдано 718 983 ипотечных кредита на общую сумму 1 175 млрд рублей, что в 1,17 раза превышает уровень января – ноября 2012 года в количественном и в 1,3 раза в денежном выражении.

«Замедление темпов роста ипотечного рынка при снижении ставок говорит о некотором насыщении спроса в условиях роста опасений потенциальных ипотечных заемщиков (в первую очередь касательно возможного снижения личных доходов и потери работы). Свою лепту вносит и то, что неопределенность перспектив развития российской экономики, а также агрессивная маркетинговая политика крупнейших банков во втором полугодии 2013 г., привели к тому, что существенная часть заемщиков, планировавших взять ипотечные кредиты в конце 2013 г., взяла их во втором и третьем кварталах 2013 года», – говорится в отчете АИЖК.

Суммарный ипотечный портфель на балансах банков продолжает расти и составляет уже около 2,56 трлн руб. За последние 12 месяцев ипотечный портфель увеличился на 621 млрд рублей, что составило 32% от объема портфеля по состоянию на 01.12.2012 года.

Доля просроченных платежей в общем объеме накопленной ипотечной задолженности на 01.12.2013 года составила 1,56%, а общий объем ипотечных ссуд без единого просроченного платежа составляет более 95%. Тем не менее, в случае резкого ухудшения экономической ситуации и роста безработицы доля просроченных платежей может вырасти, а качество ипотечного портфеля – быстро ухудшиться, говорится в отчете АИЖК.
Сергей Жарков, IRN.RU